老後の後悔（お金編）｜お金で失敗しないための知識

老後の生活を考え始めたとき、多くの方がお金に関する漠然とした不安を抱えるものです。

この記事にたどり着いたあなたは、「老後の後悔（お金編）」というテーマについて、先輩たちがどのような失敗をしてきたのかを知りたいと考えているのではないでしょうか。

実は、良かれと思って取った行動が、後々大きな悔いとして残ることが少なくありません。

例えば、親しい間柄でお金を貸す行為や、安易に保証人になること、また、資産を増やそうとした投資や副業が、悪質な詐欺に繋がるケースも後を絶ちません。

さらに、日々の生活を彩るはずの旅行や趣味、何気ない買い物でさえ、計画性がなければ老後資金を脅かす原因となり得ます。

この記事では、お金にまつわる様々な後悔の事例を掘り下げ、穏やかな老後を送るためのヒントを探ります。

老後の後悔：お金と人間関係のトラブル

• 親しい人にお金を貸すことの結末
• 安易に保証人になってはいけない理由
• 家族間の金銭トラブルで失うもの
• 身元保証人をめぐる深刻な問題

親しい人にお金を貸すことの結末

親しい間柄での金銭の貸し借りは、時として良好な人間関係を壊し、お金が返ってこないという最悪の結末を招く可能性があります。

なぜなら、家族や親戚、親友といった関係性においては、「信用しているから」という気持ちから正式な契約書を交わさず、口約束で済ませてしまうことが多いからです。

しかし、この「甘え」がトラブルの温床となります。

返済計画が曖昧なまま貸してしまったり、相手の経済状況を正確に把握していなかったりすると、返済が滞りがちになります。

実際に、子どもや兄弟にお金を貸したものの、いつまでも返済されずに催促もできず、関係が気まずくなってしまったという声は少なくありません。

最初は感謝されていたはずが、次第にそれが当たり前になり、最終的には連絡すら取れなくなるという悲しいケースも存在します。

これらのことから、血縁や友情といった情に流されて安易にお金を貸す行為は、金銭的な損失だけでなく、大切な人との繋がりさえも失いかねない、非常にリスクの高い行為であると考えられます。

安易に保証人になってはいけない理由

安易に保証人、特に「連帯保証人」になることは、ご自身の老後資金を根こそぎ失う直接的な原因になり得るため、極めて慎重な判断が求められます。

法律上、単なる「保証人」であれば、まず主たる債務者（お金を借りた本人）に請求するよう主張できますが、「連帯保証人」になった場合、貸主は本人と連帯保証人のどちらにでも、いつでも返済の全額を請求することが可能です。

つまり、借りた本人の返済能力に関係なく、あなたが返済義務を負うことになります。

例えば、親が事業資金を借りる際に子どもが連帯保証人になり、その後、親の事業が立ち行かなくなったとします。

この場合、子どもは親の借金を全額肩代わりする必要が生じ、ご自身の住宅ローンや子どもの教育費、そして老後資金を大きく削ることになってしまいます。

たとえ兄弟や親族から「迷惑はかけないから」と頼まれたとしても、一度連帯保証人になってしまえば法的な責任から逃れることはできません。

したがって、保証人になるという決断は、他人の借金を自分が背負う覚悟を持つことであり、ご自身の人生設計を根本から揺るがす可能性があることを理解しておく必要があります。

家族間の金銭トラブルで失うもの

家族間での金銭トラブルは、単にお金を失うだけでなく、それ以上に価値のある、かけがえのない家族の絆を失うことに繋がります。

その理由は、家族という最も近い関係だからこそ、お金の問題に「期待」や「甘え」といった複雑な感情が絡み合い、一度こじれると修復が困難な感情的な対立に発展しやすいためです。

他人同士であれば契約や法律に基づいて割り切れることも、家族間では「なぜ分かってくれないのか」

「育ててやったのに」といった過去の恩義や感情が持ち出され、問題が複雑化します。

例えば、親の介護費用を巡って兄弟間で負担の押し付け合いが始まったり、遺産相続で激しく対立したりするケースは後を絶ちません。

また、子どもの事業資金を援助した親が、事業の失敗をなじり続け、親子関係に深い溝が生まれることもあります。

お金が原因で家族がバラバラになり、冠婚葬祭で顔を合わせることもなくなってしまえば、それは金額以上の計り知れない損失です。

穏やかであるはずの老後が、家族との断絶によって孤独で寂しいものに変わってしまうリスクがあるのです。

身元保証人をめぐる深刻な問題

高齢者施設への入居時に求められる「身元保証人」は、多くの家族にとって大きな障壁となり、時には悪質な詐欺の温床にもなっています。

身元保証人には、施設利用料の支払いを連帯保証する経済的な責任に加え、本人の容体が急変した際の対応や、万が一亡くなった場合の身柄の引き受け、遺品の整理といった身上監護の責任まで求められるのが一般的です。

この責任の重さから、子どもが「自分の生活で精一杯なのに、親の施設費用まで背負えない」と保証人になることをためらうケースは少なくありません。

実際に、40代の娘が77歳の父親の老人ホーム入居に際し、保証人になることを求められ、自身の家庭との間で板挟みになり苦しむ事例が報告されています。

さらに、頼れる身内がいない高齢者を狙い、高額な費用を請求する身元保証サービスを悪用した詐欺も発生しています。

契約後に業者と連絡が取れなくなり、支払ったお金が無駄になるという被害も出ており、社会問題化しつつあります。

このため、身元保証人が見つからないことは、必要な介護サービスを受ける機会を失うことに直結する深刻な問題と言えます。

老後の後悔（お金編）：資産を失う投資と詐欺

• 甘い話の投資で貯金を失った事例
• 簡単な副業に潜む巧妙な詐欺手口
• SNS型投資詐欺の危険な兆候
• 高齢者を狙う詐欺からの自衛策

甘い話の投資で貯金を失った事例

「元本保証で高利回り」「絶対に儲かる」といった甘い話の投資によって、大切に貯めてきた老後資金の全てを失ってしまう事例が後を絶ちません。

特に近年では、SNSの普及により、詐欺師が個人に直接的かつ巧みにアプローチしやすくなったことが被害拡大の背景にあります。

警察庁の発表によると、2024年にはSNSを通じた投資詐欺の被害額が年間で数百億円規模に達し、その半数以上を50代以上の世代が占めるという報告もあります。

具体的な事例として、「著名な実業家が主催する投資グループ」と偽のSNS広告で誘われ、言われるがままに送金を続けた結果、100万円しかなかった貯金を全てだまし取られたという70代女性のケースが挙げられます。

また、ある地域では、SNS型投資詐欺により、一人の70代男性が9,000万円以上もの大金を失うという深刻な被害も発生しました。

これらの事例から分かるように、どんなに魅力的な言葉が並んでいても、うますぎる投資話はまず詐欺を疑う姿勢が、資産を守る上で不可欠です。

簡単な副業に潜む巧妙な詐欺手口

「スマホをタップするだけ」

「スクリーンショットを送るだけで高収入」といった、誰でも簡単に稼げることを謳う副業には、巧妙な詐欺が潜んでいる可能性が非常に高いです。

これらの詐欺は、最初に簡単な作業で少額の報酬を支払うことで信用させ、その後、「より高額な報酬を得るためにはランクアップが必要」などと持ちかけ、登録料やシステム利用料といった名目で高額な金銭を要求してくるのが典型的な手口です。

一度支払ってしまうと、さらに高額なプランを次々と提示され、最終的には業者と連絡が取れなくなり、支払ったお金は戻ってきません。

長崎県壱岐市では、「用心深い性格だと思っていた」という64歳の男性が、「スクリーンショットを送るだけで稼げる」という話を信じ込み、約210万円をだまし取られる被害に遭いました。

被害に遭った男性は、「自責の念に駆られる」と語っており、金銭的な損失だけでなく、深い心の傷を負うことになります。

手軽さを強調する副業話には、常に警戒心を持つことが求められます。

参照：警視庁

SNS型投資詐欺の危険な兆候

SNS型投資詐欺は年々巧妙化しており、その手口を知っておくことが被害を防ぐ第一歩となります。

以下に挙げるような兆候が見られた場合は、詐欺の可能性が極めて高いと考え、すぐに関係を断つべきです。

突然の友人申請やダイレクトメッセージ

面識のない美しい女性や、裕福そうな生活をアピールする人物から突然連絡があり、親しげなやり取りの後に投資話を持ちかけてくるのは典型的な手口です。

特に、プロフィール写真が不自然に整いすぎている場合は注意が必要です。

有名人や著名な投資家の名前を騙る

実在する有名な実業家や投資家の名前、写真を無断で使用し、「本人から直接指導を受けられる」「限定の投資グループに参加できる」などと勧誘してきます。

本人がSNS上で直接個人に投資を勧誘することはまずありません。

LINEなどの非公開グループへの誘導

FacebookやInstagramの偽広告から、LINEのオープンチャットや非公開グループへ誘導されます。

グループ内では、「サクラ」と呼ばれる他の参加者たちが利益が出ているように見せかけ、集団心理を利用して投資を促します。

以下の表は、詐欺師がよく使う手口や言葉をまとめたものです。

これらに該当する場合は、すぐに対応を中止してください。

高齢者を狙う詐欺からの自衛策

巧妙化する詐欺から大切な資産を守るためには、日頃からの心構えと具体的な対策が鍵となります。

まず、投資や金融商品を扱う業者が、金融庁の許可や登録を受けている正規の業者であるかを確認する習慣をつけましょう。

金融庁のウェブサイトには「免許・許可・登録等を受けている業者一覧」が公表されており、ここに名前のない業者からの勧誘は、まず詐欺を疑うべきです。

次に、「元本保証」「高配当」「絶対に損はしない」といった、うますぎる話は絶対に信じないことです。

投資に絶対はなく、高いリターンには必ず高いリスクが伴います。

業者が万が一破綻した場合、元本すらほとんど戻ってこないのが現実です。

もし少しでも「怪しい」と感じたら、一人で判断せずに、家族や友人、または消費生活センター（消費者ホットライン「188」）や警察の相談専用電話（「#9110」）にすぐに相談してください。

詐欺師は「今だけ」「あなただけ」といった言葉で決断を急がせますが、焦って契約しないことが被害を防ぐ上で非常に大切です。

老後の後悔（お金編）：日常に潜む散財の罠

• 趣味への過度な出費が招くこと
• 豪華な旅行が老後資金を圧迫する
• 無意識に増える日々の無駄な買い物
• 住宅ローンと維持費の誤算
• 健康関連商品への過剰な支出
• もっと貯金しておけばという後悔

趣味への過度な出費が招くこと

退職後の時間を豊かにしてくれる趣味も、計画性のない過度な出費を続けていると、老後破綻のリスクを高める一因となります。

現役時代と同じ金銭感覚でゴルフやカメラ、骨董品収集といったお金のかかる趣味を続けていると、年金収入だけでは支出を賄いきれなくなる可能性があります。

また、エステや習い事なども、一つ一つは少額に感じられても、複数掛け持ちしていると月々の負担は大きくなります。

専門家は、趣味への支出をいきなり全てやめるのは難しいため、まずは「通う回数や種類を減らすことを検討すべき」と助言しています。

例えば、複数の趣味がある場合は、本当に続けたいものを一つに絞り、他はもっとお金のかからない楽しみ方を探すなど、メリハリをつけることが大切です。

趣味を楽しむためにも、まずは自分の年金収入と貯蓄額を正確に把握し、無理のない範囲で予算を立てることが、長く楽しみ続けるための秘訣です。

豪華な旅行が老後資金を圧迫する

記念日や退職祝いなどをきっかけにした豪華な旅行は、素晴らしい思い出になる一方で、それが習慣化してしまうと家計に大きな負担をかけ、老後資金を圧迫する可能性があります。

ある60代の女性は、夫の還暦祝いで体験した豪華な旅行の魅力にはまり、その後も「年70万円を旅行に使いたい」と考えるようになりました。

しかし、年金暮らしの中でこの金額を支出し続けるのは、現実的ではありません。

一度上げた生活のレベルや贅沢の基準を下げることは心理的に難しく、これが「ラチェット効果」と呼ばれる消費の落とし穴です。

もちろん、旅行が生きがいであること自体は素晴らしいことですが、大切なのは収入と支出のバランスです。

豪華な旅行は数年に一度の特別なイベントとし、普段は費用を抑えた旅行にするなど、計画的な資金管理が求められます。

漠然と「続けたい」と考えるのではなく、毎月の収入から旅行費用を積み立て、その範囲内で楽しむという現実的な視点を持つことが、後悔しないために必要です-

無意識に増える日々の無駄な買い物

老後資金を脅かすのは、大きな出費だけではありません。

コンビニでのついで買いや特売品のまとめ買い、通販サイトでの衝動買いといった、一つ一つは少額でも無意識に増える日々の無駄な買い物が、積み重なって大きな後悔に繋がることがあります。

「これくらいなら」という気の緩みが、知らず知らずのうちに支出を増やし、計画的な貯蓄を妨げる原因となります。

特に、認知機能の低下が見られるようになると、同じ商品を何度も購入してしまったり、不要なものを次々と注文してしまったりするケースも増えてきます。

こうした無駄な支出を防ぐためには、まず現在の生活費を見直し、何にどれくらい使っているのかを把握することが第一歩です。

家計簿アプリなどを活用して支出を可視化することで、無駄な項目が見えやすくなります。

また、買い物に行く際は必ずリストを作成し、それ以外のものは買わないと決める、定期購入しているサプリメントや食材配達を年金生活前に一度見直すといった具体的な対策が、将来の安心に繋がります。

住宅ローンと維持費の誤算

終の棲家として購入したマイホームが、老後になって思わぬ家計の重荷となるケースは少なくありません。

特に、定年退職後も住宅ローンの返済が残っている場合、収入が大幅に減少する中で、現役時代と同じ金額を支払い続けるのは大きな負担です。

近年は晩婚化の影響で住宅購入年齢が上がり、ローンの完済が70代、80代になることも珍しくありません。

38歳で35年ローンを組んだ場合、完済は73歳です。

65歳時点でも1,500万円以上の残高がある計算になり、退職金や貯蓄の多くがローン返済に消えてしまう可能性があります。

さらに、マンションの場合は、管理費や修繕積立金といった維持費もかかります。

これらの費用は、建物の老朽化に伴って将来的に値上がりする可能性が高く、購入当初の計画を狂わせる一因となります。

住宅を購入する際は、ローンの返済計画だけでなく、長期的な維持費の変動も考慮に入れた、余裕のある資金計画を立てることが不可欠です。

健康関連商品への過剰な支出

健康への不安が大きくなる高齢期には、サプリメントや健康食品、高価な健康器具などへの支出が増える傾向がありますが、これが過剰になると無駄な出費となり、後悔に繋がることがあります。

特に、認知機能の低下につけこむような悪質な通信販売には注意が必要です。

家族が気づいたときには、効果が定かでない高額なサプリメントが定期的に届くようになっていた、という相談も寄せられています。

公式サイトで効能が謳われているものであっても、ご自身の体質に合うか、本当に必要なものかを見極める必要があります。

ある調査によると、健康食品やサプリメントは、栄養の基本であるバランスの取れた食事の代替にはならないという専門家の意見もあります。

健康を維持するためには、まず日々の食生活や適度な運動といった基本的な生活習慣を見直すことが基本です。

高価な商品に頼る前に、まずはかかりつけの医師や管理栄養士に相談するなど、冷静な判断を心がけることが、お金と健康の両方を守ることに繋がります。

もっと貯金しておけばという後悔

多くの高齢者が異口同音に口にする後悔の一つが、「もっと計画的に貯金をしておくべきだった」というものです。

この後悔の背景には、予期せぬ出費や収入の減少といった、老後に直面する厳しい現実があります。

若い頃は「まだ先のこと」と考えがちですが、老後の生活は想像以上にお金がかかるものです。

公的年金だけでは生活費を賄いきれないケースも多く、病気やケガによる医療費、親や配偶者の介護費用、自宅のリフォーム費用など、突発的な大きな出費が発生する可能性は常にあります。

ある調査では、還暦を迎えた人の約3割が「貯蓄額100万円未満」というデータもあり、老後資金の準備状況が二極化している実態がうかがえます。

場当たり的な支出や浪費を続けてしまった結果、いざという時にお金が足りず、切り詰めた生活を余儀なくされたり、子どもに頼らざるを得なくなったりして、情けない思いをすることがあります。

漠然とした不安を抱えるだけでなく、具体的な目標額を設定し、若いうちからコツコツと資産形成を始めることが、この最大の後悔を避けるための最も確実な方法です。

まとめ：老後の後悔（お金編）を避けるために

これまで見てきたように、老後のお金に関する後悔は多岐にわたります。

しかし、その多くは事前の準備や知識によって避けることが可能です。

最後に、後悔のない豊かな老後を送るための要点をまとめます。

• お金の貸し借りは必ず書面を交わす
• 安易に保証人、特に連帯保証人にはならない
• 身元保証人の責任の重さを理解し慎重に検討する
• 「元本保証」「高利回り」という言葉はまず疑う
• SNSで知らない人からの投資話には絶対に乗らない
• 「スマホで簡単」といった副業詐欺の甘い言葉に注意する
• 投資を検討する際は金融庁に登録された正規の業者か確認する
• 趣味や旅行は明確な予算の範囲内で楽しむ
• コンビニでのついで買いなど日々の小さな無駄遣いを見直す
• 健康食品やサプリへの過剰な支出は慎重に判断する
• 住宅ローンは退職後の返済計画を具体的に立てる
• マンションの修繕積立金など将来の維持費も考慮に入れる
• 公的年金シミュレーターで自分の年金受給額を正確に把握する
• 定期的に家計の状況を見直す習慣をつける
• 少しでも不安や疑問を感じたら一人で抱え込まず専門家に相談する
• 若いうちから計画的な資産形成を始める意識を持つ

最後までお読みいただき、誠にありがとうございます。

この記事では、老後のお金にまつわる様々な後悔の事例と、その対策について解説しました。

信頼していた人との金銭トラブル、巧妙化する投資詐欺、そして日々の何気ない散財まで、後悔の種は私たちの日常のすぐそばに潜んでいます。

しかし、これらの失敗の多くは、正しい知識を持ち、早い段階から意識して備えることで十分に避けられるものです。

人生100年時代と言われる現代において、退職後の人生はますます長くなっています。

漠然とした不安を抱えたまま過ごすのではなく、お金の問題に真正面から向き合うことが、心穏やかなセカンドライフを送るための鍵となります。

完璧な計画を立てようと気負う必要はありません。

まずはこの記事をきっかけに、ご自身の公的年金の受給額を正確に調べてみる、あるいは一ヶ月だけでも家計簿をつけて支出を見直してみる、といった小さな一歩から始めてみてはいかがでしょうか。

もし一人で考えるのが難しいと感じたら、専門家へ相談することも有効な選択肢の一つです。

今日始めた小さな行動が、10年後、20年後のあなたの生活を大きく支える礎となるはずです。

この記事が、皆様の後悔のない豊かな老後への一助となれば幸いです。